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年終獎 買理財還是提前還房貸?

2019-02-12 09:34 來源:證券日報 作者:劉萌

  隨著年終獎的發放,不少購房人有了閑錢。不過,一邊是房貸的壓力,一邊是理財産品收益率持續下降,許多購房人開始糾結,用年終獎提前還款究竟值不值。

  有購房人表示,“且貸且珍惜,不考慮用年終獎提前還款”;但也有購房人盤算著要不要提前還房貸,“房貸利率跑贏了銀行理財産品收益率,年終獎數量不小,提前還款可以減輕很大壓力”。

  提前還款VS理財

  最佳選擇因人而異

  融360數據顯示,春節前最後一周(1月25日-1月31日)銀行理財産品平均預期年化收益率爲4.30%,創一年半來的新低。

  從不同銀行類型來看,城商行發行理財産品451款,平均預期年化收益率爲4.47%,股份制銀行發行理財産品153款,平均預期年化收益率爲4.44%,農信社和農村合作銀行發行理財産品18款,平均預期年化收益率爲4.36%,農商行發行理財産品410款,平均預期年化收益率爲4.28%,外資銀行發行理財産品14款,平均預期年化收益率爲3.34%。

  從産品期限來看,3個月以內産品351款,平均預期年化收益率爲4.23%,3個月-6個月産品621款,平均預期年化收益率爲4.30%,6個月-12個月産品489款,平均預期年化收益率爲4.33%,12個月以上産品84款,平均預期年化收益率爲4.35%。

  在“寶寶”類産品方面,78只互聯網寶寶産品的平均七日年化收益率爲2.95%,連續三周“破3”。

  記者計算發現,如果北京的購房人是在2017年元旦後獲批的首套房按揭貸款,執行利率最低爲基准利率的0.9倍,實際利率爲4.41%;如果是在2018年獲批的首套房按揭貸款,執行利率爲基准利率上浮10%,實際利率爲5.39%。也就是說,如果有了閑錢,在資金滾動理財、不出現長時間空檔期的前提下,投資銀行理財産品的收益率追不上近兩年的房貸利率。

  綜合上述數據來看,對于更早獲批(彼時房貸利率還有八折、八五折,甚至七折優惠)的購房者來說,房貸優惠利率可謂相當劃算。

  在北京工作的王女士表示:“以前總覺得無債一身輕,有閑錢就想著還貸款,現在觀念有了轉變。我前幾年獲批的貸款利率是基准利率的八八折,跟最近銀行理財産品收益率基本持平。不過,如今房貸收緊,優惠利率申請不易,我不打算提前還款。”

  家住北京市海澱區的王先生則計劃著提前還款:“我的投資策略比較保守,多數閑錢都用來投資風險較低的銀行理財産品和存款,今年年終獎到手後沒找到合適的理財産品,想申請提前還貸,減輕一下還款負擔。”

  記者在朋友圈針對“是否計劃將年終獎提前還房貸”做了個小調查發現,多數獲批優惠商貸利率以及公積金貸款的購房人都表示:“且貸且珍惜,不考慮用年終獎提前還款”。

  部分銀行

  提前還款收手續費

  當然,也有部分手頭寬裕,找不到合適投資途徑的貸款人,想申請提前還貸減輕一下還款負擔;還有近期有房屋置換需求的購房人,考慮提前還款。

  記者咨詢北京地區多家銀行了解到,辦理提前還款,貸款人有可能需要支付違約金。同時,本報記者了解到,每家銀行的收費標准並不一樣,甚至即使同一家銀行的不同支行,操作也有細微不同。

  以某外資行爲例,該行貸款後1年-2年內提前還款(一次全部還完),銀行將收取本金的2%人民幣(最低20000元)作爲違約金;2年-3年之內提前還款,銀行將收取本金的1%人民幣(最低10000元)作爲違約金;3年之後,無違約金;如果是部分提前還款:貸款後1年-2年之內,銀行將收取還款額的2個月的利息作爲違約金(最低4000元);2年之後,無違約金。

  某國有大行則規定,貸款不滿1年提前還款,收取提前還款額的3%作爲違約金;貸款1年-2年提前還款,收取提前還款額的2%作爲違約金;貸款2年-3年提前還款,收取提前還款額的1%作爲違約金。

  一般來講,商業銀行收取違約金的期限不會超過3年(還貸期限),期限過後,違約金會取消或逐漸減少。

  還有銀行還貸滿1年後不收取違約金。例如,另一家國有大行只要還貸滿1年,提前還款就不收取違約金,但該行規定提前還款金額的下限爲每月還款額的6倍,並且金額必須是1萬元的整數倍。

  值得一提的是,在記者咨詢過程中,多位銀行工作人員建議,與近期銀行理財收益率做對比,對于房貸利率享受了八七折和更低折扣優惠的購房人而言,提前還款並不劃算。如果購房人確實打算提前還款,可以向貸款銀行咨詢提前還貸的申請時間、最低還款金額以及其他所需要准備的資料。

 

編輯:黃璐


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